保险与人生

        人生需要保险，保险伴随人生。

        讲起保险，首先从风险谈起。

        风险是指损失的不确定性，包括发生与否的不确定性，发生时间的不确定性和导致结果的不确定性。

        风险是一种不以人的意志为转移的普遍存在，例如自然界的地震，台风，洪水，意外事故等，都是不以人的意志为转移的客观存在。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，但是，从总体上说，风险是不可能消除的，正是风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存在的必要性。

        人生的道路，短则几日，长则上百年，每个人都希望自己的生活完美，希望自己能健全地走完人生，但这种完美只能存在于理想生活的定义之中，经不起概率论的风险论的科学考验。我们经常可以在电视画面上看到很多家庭成员因疾病，意外事故而受着痛苦的煎熬，而其他家庭成员则为此承受着沉重的经济负担和思想负担，借钱渡日，生活一贫如洗。

        因此，既然风险伴随人生，决定其保护物——保险也要伴随人生。

        保险有何功能，如何分类呢？下面简单地作一介绍。

        保险其最大的功能就是保障功能，表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。

        保险分为财产保险和人身保险，前者再可分为财产损失保险，责任保险和信用保险；后者可分为人寿保险，健康保险，意外伤害保险。人寿保险是指以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种人身保险，可分为死亡保险，生存保险，两全保险；意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险；而健康保险是指以被保险人的身体为保险标，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿的一种人身保险。

        保险如何可以为我们解忧愁，保险，准确来说是人身保险能以较少的保费获得更大的保障。有人问，我买了保险，意外概率不会因此而减少呀，不幸的人仍然要受痛苦的。是的，没错，风险以它自有的规律而发生作用，不会因我们买了保险就会减少，但我们可能想一下，有了保险，就有了一笔治疗费用，最起码从经济的范畴为我们排忧解愁，使家人少了一份担忧。

        也有些人会说，我的单位已经为我买了社保，我为何还要花钱买商业保险呢?

        是的，随着社会医疗及养老制度的改革，社保为我们提供了不少保障并减少一些负担，但社保的特点是覆盖范围广保障额度小，所以对完全解决医疗及养老问题只能是杯水车薪。当有重大疾病等发生时，因其医药费庞大，自费部分也是不少的数目，

        至于养老，这个话题就更沉重了，在我们的一生中，有两条线是和我们紧密相关的，一条是支出钱，一条是收入钱，但你有否想过，我们花钱要花一辈子，但赚钱却只有短短的三四十年，如果不提前做好准备，到老的时候手里的还是那一点钱。

        也有人会问，我把钱放在银行来个整存整取，还有利息，忌不是更好，是的，把钱放入银行，虽然它有很强的变现能力，但众所周知，目前银行存款利率很低，而且还要利息税，这种保守的理财方式已经不能满足大家希望资金增值的需求，而且你想一想，是那么一点点利息给你带来的好处多呢，还是给你日后生活有更大保障的带来的好处多？

        投资股票情况又如何？虽然它有可能为我们带来可观的投资回报，但所隐含的风险也很大，今年上半年的股市过山车的景象，你又体会过没有？真正赚钱的始终是很少一群人，而且没有永远的赢家，它还使我们把大量的时间和精力贴在上面。

        我也是从今年初有机会一试保险行业后才有这样的体会，在过去的工作经历中，薪水条件好的时期，往往没有意识这一点，现在工资下降了，才意识到买保险的重要性，但却因为分配不到位，想买也得推迟。因此，各位朋友，好好想一下，保险在你人生中的地位是什么，把吃喝玩乐的省一点下来，为自己的人生做好保险规划，这样，我们才不会“遗恨金生”。

       (2007年7月作)